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4種專業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)**對(duì)懷孕和生育的保障

如果要在美國或者加拿大生產(chǎn)，可以選擇他們的全球計(jì)劃，提供產(chǎn)前檢查、產(chǎn)后報(bào)銷，以及保險(xiǎn)公司直接支付的常規(guī)醫(yī)療。如果要報(bào)銷全部生育費(fèi)用，或者因?yàn)樯?zé)任等待期，需要連續(xù)兩年購買，總保費(fèi)一般10萬起。

那么如果想要去美國生孩子的話，有沒有比這些保費(fèi)更低的生育保險(xiǎn)呢？

是的，MSH萬信和的MC3生育醫(yī)療保險(xiǎn)就夠了，相比專業(yè)生育責(zé)任醫(yī)療保險(xiǎn)，它的保費(fèi)便宜一半以上，保障只包括必要的妊娠并發(fā)癥、新生兒護(hù)理，以及少量的生育報(bào)銷。

接下來我就來詳細(xì)分析一下這個(gè)允許在美國生孩子的MC3孕產(chǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

MC3擔(dān)保責(zé)任介紹

無論是懷孕還是非懷孕的女性都可以選擇這個(gè)生育保險(xiǎn)，對(duì)于懷孕的女性來說，較常選擇的就是孕期計(jì)劃1和孕期計(jì)劃2，而對(duì)于非懷孕的女性來說，在選擇孕期準(zhǔn)備計(jì)劃的時(shí)候就需要計(jì)算好時(shí)間，很多情況下可能要連續(xù)買2年。

如上圖所示，在四個(gè)計(jì)劃中，如果你自然懷孕一個(gè)寶寶，可以選擇計(jì)劃1，這個(gè)計(jì)劃的保障范圍較廣，包括報(bào)銷部分產(chǎn)前檢查和正常分娩費(fèi)用，以及報(bào)銷流產(chǎn)和必要的剖腹產(chǎn)。除了重大并發(fā)癥、妊娠死亡和新生兒護(hù)理外，還有45天的兒童健康免疫接種保障。

方案二相對(duì)于方案一只是缺少了“產(chǎn)前檢查+正常分娩”1萬元的報(bào)銷、流產(chǎn)賠償以及兒童健康免疫等費(fèi)用，當(dāng)然保費(fèi)也比方案一少了一半左右。如果選擇10萬元免賠額，那么自然懷孕和人工授精都可以選擇這個(gè)方案。

方案三覆蓋率很低，不推薦。

備孕計(jì)劃適合未懷孕者，保費(fèi)，只保障妊娠并發(fā)癥及新生兒護(hù)理。由于懷孕的時(shí)間往往難以掌控，如果選擇備孕計(jì)劃，年沒有懷孕，則需要續(xù)保一次。兩年的總保費(fèi)與計(jì)劃20%自付額的保費(fèi)相同。此外，備孕計(jì)劃是四個(gè)計(jì)劃中較方便、較容易投保的。

因此，選擇備孕計(jì)劃時(shí)需要根據(jù)保費(fèi)、備孕時(shí)間、身體狀況、承保條件等多方面考慮。

這里我想多說一下妊娠并發(fā)癥，妊娠并發(fā)癥除了會(huì)危害孕婦自身，也會(huì)對(duì)胎兒的發(fā)育造成很大的影響。

例如妊娠期貧血，孕婦血紅蛋白水平降低，會(huì)影響胎兒的正常發(fā)育；妊娠期糖尿病是妊娠期糖代謝異常，可能引發(fā)巨大兒、新生兒低血糖等并發(fā)癥，還可引發(fā)新生兒黃疸、新生兒畸形等。

此外，不同的妊娠并發(fā)癥治療費(fèi)用也不同，例如前置胎盤，單純邊緣性前置胎盤治療費(fèi)用約在5000-10000元；完全性前置胎盤需輸血治療，費(fèi)用約在10000-20000元；完全性前置胎盤伴有胎盤植入，治療費(fèi)用可能在20000-40000元。

胎盤早剝，一般發(fā)生在孕20周后或分娩過程中，其醫(yī)療費(fèi)用在1萬至幾萬元不等。羊水栓塞，醫(yī)療費(fèi)用一般在幾萬元至幾十萬元不等。

詳細(xì)內(nèi)容可以看我的文章：

在美國，醫(yī)療費(fèi)用較高，所以如果去美國生孩子，一定要有妊娠并發(fā)癥的保障。MC3 并發(fā)癥保障額度為 100 萬，如下圖所示，覆蓋 42 種疾病。保障額度和疾病種類足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的高額并發(fā)癥醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。

MC3生育醫(yī)療保險(xiǎn)除了承擔(dān)分娩的主要責(zé)任外，還提供緊急醫(yī)療運(yùn)輸，如救護(hù)車、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)期間陪同人員的住宿等，也解決了身處人生地不熟的美國準(zhǔn)媽媽和準(zhǔn)爸爸的后顧之憂。

下圖是三種孕婦保險(xiǎn)計(jì)劃，主要展示住宿費(fèi)用和遺體送回國及當(dāng)?shù)匕苍豳M(fèi)用保障的差異。

下圖是備孕緊急醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

孕婦的身體要求

40歲以上的女性不能購買MC3生育醫(yī)療保險(xiǎn)，可以嘗試喜宴保2022（全球版）和中檔專業(yè)。

18歲-40歲女性，孕周6-34周，單胎，可選擇MC3計(jì)劃1或計(jì)劃2。如果胎是剖腹產(chǎn)，第**就不能選擇計(jì)劃1。

建議大家盡早投保，因?yàn)樾枰獪?zhǔn)備的產(chǎn)檢材料越少越容易通過承保。隨著孕周的增加，檢查次數(shù)越多，身體指標(biāo)異常的概率也越大。較遲也是32周之前，否則可能無法及時(shí)提供產(chǎn)假材料，存在無法投保的危險(xiǎn)。

18-40歲未懷孕的女性可選擇懷孕計(jì)劃3，請(qǐng)注意懷孕時(shí)間，保單生效日前懷孕不獲保障。

我懷孕了。我需要哪些保險(xiǎn)信息？

如果您已經(jīng)懷孕，需要提前準(zhǔn)備好以下產(chǎn)前檢查資料，以方便保險(xiǎn)審核：

1.血型，RH血型（保險(xiǎn)申請(qǐng)表上填寫）

2.血液檢查（血常規(guī)，較近兩個(gè)月內(nèi)），肝功能，腎功能，甲狀腺功能

3. 尿液分析（較近兩個(gè)月）

4. 全部常規(guī)B超檢查

5.產(chǎn)前檢查記錄（大記錄+隨訪記錄）

6.染色體篩查：唐氏篩查/DNA/羊膜穿刺（>11周，如果超過11周還未做，需要提供預(yù)約單）

7. 胎兒重大異常篩查報(bào)告（>20周，若超過20周還未做，需預(yù)約表格）

8. 妊娠糖尿病篩查OGTT（>23周，若超過23周還未做過，需預(yù)約）

以上材料需要包含投保人姓名及檢查日期，且需要書寫清楚，材料數(shù)量會(huì)隨著孕期長短、產(chǎn)前檢查次數(shù)增加、資料量增加而增加。

一般血常規(guī)、尿常規(guī)需要提供，肝腎功能、甲狀腺功能如果做過的話也要提供，沒做過的話可以不提供，一般立案時(shí)提供。

常規(guī)B超，超聲檢查結(jié)果及診斷比較簡(jiǎn)單，是必帶材料。如果超過6周，需要提供有胎心的報(bào)告。后續(xù)隨著孕周增加，提**檢資料。

想出國但沒有健康怎么辦？

如果你要出國，沒有醫(yī)保，MSH可以給你發(fā)郵件詢問一些問題，比如你為什么沒有醫(yī)保，懷孕史，妊娠并發(fā)癥，慢性腎病，高血壓，糖尿病等慢疾病。這個(gè)郵件需要是發(fā)到保險(xiǎn)申請(qǐng)表上填寫的郵箱，也就是兩個(gè)郵箱地址需要一致。

至于后續(xù)，因?yàn)槲覜]有健保，所以醫(yī)生會(huì)寫在病歷里，你可以用這個(gè)來投保。

如果在懷孕前想購買孕前準(zhǔn)備計(jì)劃，需要準(zhǔn)備哪些材料呢？

如果在備孕期間購買保險(xiǎn)，選擇備孕方案，需要準(zhǔn)備未懷孕聲明或者HCG驗(yàn)血報(bào)告，具體如下圖，HCG驗(yàn)血報(bào)告有效期為7天。

驗(yàn)血報(bào)告只能說明你是否懷孕，如果驗(yàn)血報(bào)告顯示你沒有懷孕，無論你多久才被發(fā)現(xiàn)懷孕，只要較后一次月經(jīng)的天（懷孕日期）在保單生效日之后，保單承保有效。醫(yī)學(xué)上，產(chǎn)科醫(yī)生是根據(jù)較后一次月經(jīng)的日期來計(jì)算懷孕的，保險(xiǎn)也是以此為標(biāo)準(zhǔn)。

如果是在排卵期，則要推遲到下次月經(jīng)期間才投保。

什么情況下不能買MC3孕產(chǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)？

除了我之前說的年齡控制之外，保險(xiǎn)公司通常還會(huì)在以下幾種情況下拒絕承保。

可能被拒絕投保的情況：

下圖是MC3投保時(shí)的健康問卷，包括孕產(chǎn)相關(guān)信息和身體狀況等，有興趣購買這款專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)的準(zhǔn)媽媽們可以關(guān)注一下，并與自己的身體狀況進(jìn)行對(duì)比。

購買了MC3生育保險(xiǎn)后，生育費(fèi)用如何報(bào)銷？

MC3：去美國生??孩子是需要事后報(bào)銷的，大部分專業(yè)的生育醫(yī)療保險(xiǎn)都是需要事后報(bào)銷的。

為什么呢？這是因?yàn)槊绹芏噌t(yī)院對(duì)有產(chǎn)婦福利的商業(yè)保險(xiǎn)客戶都有特殊的產(chǎn)婦套餐價(jià)格，通常價(jià)格會(huì)更高。如果你選擇不買商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)院會(huì)有折扣，這樣同樣的金額可以報(bào)銷更多的費(fèi)用，也能保證產(chǎn)后能更快拿到結(jié)清的賬單，方便你后續(xù)的出國。

另外一個(gè)原因是生育費(fèi)用和并發(fā)癥費(fèi)用合并在一起，不容易分開，會(huì)很大程度上影響支付時(shí)限。

另外還需要核實(shí)是否有既往疾病，并進(jìn)行國內(nèi)、國際溝通，花費(fèi)大量時(shí)間，非常麻煩。

MC3的一個(gè)好處是如果你選擇自付，而保險(xiǎn)承保的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出你現(xiàn)金支付的能力，且金額大于或等于1萬美元，你也可以聯(lián)系MSH，提供理賠材料和醫(yī)院賬戶信息，在醫(yī)院同意后，MSH會(huì)把錢匯給醫(yī)院直接支付。

具體的理賠流程是怎樣的？

步驟1. 登記住院時(shí)，切記選擇自付費(fèi)用方式。

第二步：分娩后，請(qǐng)致電MSH客服400報(bào)案，或聯(lián)系您的保險(xiǎn)服務(wù)人員協(xié)助您辦理理賠。

步驟3：收集信息并對(duì)索賠進(jìn)行初步審查。

為了能夠更快的拿到理賠，MSH提供了“理賠預(yù)審”服務(wù)，也就是可以將資料通過郵件的方式發(fā)送給保險(xiǎn)公司專屬客服，讓他們進(jìn)行預(yù)審，看看資料是否齊全，缺少哪些信息，然后我們?cè)龠M(jìn)行準(zhǔn)備和提交。這大大方便了我們?cè)诔鰢跋蜥t(yī)院索取資料，省去了后期的麻煩。

以下為主要理賠信息：

① 填寫并簽署理賠申請(qǐng)表。理賠申請(qǐng)表B面的醫(yī)療內(nèi)容可以用病歷副本和其他醫(yī)療信息代替。

②有效明復(fù)印件（如護(hù)照個(gè)人信息頁或正反面，僅需在初次申請(qǐng)理賠時(shí)提供）

③醫(yī)療診斷/記錄（每次就診）

④檢驗(yàn)詳情（如有）

⑤藥品處方及詳細(xì)信息（如有）

⑥出院小結(jié)（若發(fā)生住院費(fèi)用）

⑦ 帳單明細(xì)及付款憑證（如信用付款客戶復(fù)印件，或醫(yī)院結(jié)算憑證等）

以上資料記得向醫(yī)院索取，客戶可自行整理資料及電郵往來，或讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司溝通。

第四步：進(jìn)入審查階段，等待結(jié)論，結(jié)案。

理賠前審核結(jié)束后，進(jìn)入正式理賠審核階段。MC3理賠一般在7-10個(gè)工作日內(nèi)處理完畢并收到理賠款。

遇到無理賠，如果你身邊有服務(wù)經(jīng)紀(jì)人，他可以幫你跟保險(xiǎn)公司溝通，甚至可以通過自己公司部門跟保險(xiǎn)公司高層溝通，協(xié)商理賠事宜。比如我們明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)就遇到過很多這樣的案例，保險(xiǎn)公司提出無理賠，通過協(xié)商解決；有的本來是拒絕理賠，但協(xié)商后變成了通融理賠。

在美國生孩子需要注意的一些事項(xiàng)

1. 美國簽證

去美國生孩子的步就是要辦理美國簽證，只要有可以入境美國的簽證就可以去美國生孩子，比如F簽證，B簽證，L簽證，J1簽證等等。一般在備孕期間就開始準(zhǔn)備簽證，不然就晚了。

注意不要犯“簽證”，只要你懷孕了，但是在申請(qǐng)美國旅游簽證的時(shí)候，沒有表達(dá)去美國生孩子的意愿或者完全否認(rèn)去美國生孩子，那么就拿不到簽證，就是典型的簽證。

在審核你赴美生子的申請(qǐng)時(shí)，簽證官不會(huì)因?yàn)槟銘言卸桃饨档突蛟黾幽愕纳暾?qǐng)難度。也就是說，懷孕對(duì)批準(zhǔn)率的影響并沒有很多人想象的那么大。簽證官會(huì)從多個(gè)方面全面審核申請(qǐng)人：能否證明自己不會(huì)收取福利/能否負(fù)擔(dān)在美期間的所有費(fèi)用/能否排除移民傾向/是否做好了充分的準(zhǔn)備等。

當(dāng)然，市面上也有相關(guān)機(jī)構(gòu)可以幫你辦理簽證，或者你可以咨詢?cè)谶@方面有豐富經(jīng)驗(yàn)的人。

2. 選擇在美國生孩子的地區(qū)

如果沒有特別選擇去哪里，大部分媽媽都會(huì)選擇去美國生孩子，包括爾灣、洛杉磯（有原中國駐美領(lǐng)事館，辦理出生證明方便）、西雅圖、休斯頓、佛羅里達(dá)等地區(qū)。這些地區(qū)有很多華人醫(yī)生、月嫂、華人超市，還有廣深赴美生子中心。美國生孩子行業(yè)比較成熟，選擇也比較多。

此外，美國東北部的紐約、華盛頓等地也是美國產(chǎn)婦集中居住的地區(qū)。

也有人選擇前往塞班島，這是美國領(lǐng)土，直飛4小時(shí)即可到達(dá)，距離近又便宜，當(dāng)?shù)馗懊郎赢a(chǎn)業(yè)也發(fā)達(dá)。需要注意的是，這個(gè)島上只有一家醫(yī)院，沒有硬膜外麻痹（俗稱微痛分娩），醫(yī)療資源有限，需要慎重考慮。

3.醫(yī)院和醫(yī)生的選擇

在出發(fā)前就選擇好醫(yī)生和醫(yī)院，在美國醫(yī)生和醫(yī)院是分開的，美國的醫(yī)生都有自己的私人診所，和醫(yī)院有合作關(guān)系，大部分產(chǎn)科醫(yī)生會(huì)和一兩家醫(yī)院合作，如果和三家以上醫(yī)院合作，建議放棄，因?yàn)獒t(yī)生會(huì)很忙。

一般產(chǎn)檢都是在醫(yī)生診所做的，產(chǎn)檢的醫(yī)生會(huì)很清楚你的身體狀況，從產(chǎn)檢到分娩全程都是由主治醫(yī)生負(fù)責(zé)。

所以選擇醫(yī)生很重要，按照美國醫(yī)生的培養(yǎng)體系，40-50歲是美國醫(yī)生的黃金年齡，經(jīng)驗(yàn)豐富，實(shí)力雄厚。選擇熱門醫(yī)生要謹(jǐn)慎，多看學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)，不要選擇醫(yī)療事故賠償額高的醫(yī)生。根據(jù)自己的英文水平選擇原中國醫(yī)生或者美國醫(yī)生。

選擇醫(yī)生后，就可以選擇分娩醫(yī)院，通常是與你主治醫(yī)生合作的醫(yī)院。當(dāng)然，你也可以先選擇醫(yī)院，然后再選擇醫(yī)生。

因?yàn)橛蠱C3生育險(xiǎn)提供保障，選擇方案一的話，產(chǎn)前檢查和順產(chǎn)都可以部分報(bào)銷（1萬），剖腹產(chǎn)必要時(shí)也可以報(bào)銷（8萬），還有兒童險(xiǎn)（45天以內(nèi)），所以在選擇醫(yī)院的時(shí)候，可以選擇比較好的正規(guī)醫(yī)院，哪怕是比較貴的醫(yī)院。

如果選擇計(jì)劃2或備孕計(jì)劃，則可能無法獲得理賠，因?yàn)槠渲饕斜Ａ鳟a(chǎn)（計(jì)劃2）、妊娠并發(fā)癥以及新生兒護(hù)理的醫(yī)療費(fèi)用（美國新生兒重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用約為每天6000美元），因此請(qǐng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和就醫(yī)習(xí)慣選擇醫(yī)院。

選擇醫(yī)院的時(shí)候，不要選擇小醫(yī)院，注意以下幾點(diǎn)：

4. 懷孕期間在美國居住

你可以根據(jù)自己的英語水平、經(jīng)濟(jì)狀況、海外生活經(jīng)驗(yàn)、是否有家人陪伴等情況，選擇自行安排或者廣深赴美生子中心中心。

如果自己安排的話，會(huì)省下不少錢，也比較容易掌控，比如租房、買菜做飯、租車做產(chǎn)前檢查、時(shí)不時(shí)出去走走等等。租房的時(shí)候要考慮時(shí)間安排是否合理，社區(qū)設(shè)施是否齊全，環(huán)境是否安靜，是否靠譜等等。

如果你從來沒有出過國，而且英文不好，可以考慮廣深赴美生子中心，哪里會(huì)有人幫你處理各種事宜。如果你一個(gè)人的話，找美國廣深赴美生子中心，這樣會(huì)省去很多麻煩。

在選擇廣深赴美生子中心時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：，合同是否按標(biāo)準(zhǔn)履行，比如你承諾居住的城市、居住的房屋類型、服務(wù)人員配比等；第二，謹(jǐn)防廣深赴美生子中心勾結(jié)產(chǎn)科醫(yī)生、醫(yī)院等，給你在分娩時(shí)制造危險(xiǎn)。

選擇住所時(shí)，應(yīng)考慮距離醫(yī)生診所和醫(yī)院的距離，方便產(chǎn)前檢查和隨后的住院分娩。

好了以上就是MC3生育保險(xiǎn)的介紹，以及在美國生孩子的一些注意事項(xiàng)，如果大家想看看能不能購買MC3生育保險(xiǎn)以及計(jì)算保費(fèi)，可以加我微信詳細(xì)溝通。

關(guān)于作者

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張海亮，曾從事過媒體宣傳、互聯(lián)網(wǎng)金融、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域，從課程產(chǎn)品經(jīng)理轉(zhuǎn)行做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，擅長家庭理財(cái)規(guī)劃、中專業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老規(guī)劃等。

著有專欄《中專業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)購買與配置指南》、《大病險(xiǎn)配置指南》、《節(jié)稅指南》、《儲(chǔ)蓄投資險(xiǎn)配置指南》，以及個(gè)人成長專欄《學(xué)習(xí)觀》、《自我觀》、《社會(huì)觀》。

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