將金融危機(jī)檔在門外 過冬36計(jì)之理財(cái)篇

　　小心滯納金

　　小小滯納金，有時(shí)會(huì)要了你錢包的命。

　　這就需要清楚各種賬單繳納的最后期限，盡量在最后一天前把各種賬單結(jié)清，免得留下滯納金這個(gè)尾巴。不要小看這些滯納金，如果晚繳費(fèi)的時(shí)間夠長(zhǎng)，滯納金甚至?xí)^本來要交的費(fèi)用。

　　基本上，電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)和道路交通罰款，但凡你能想到的名目，都會(huì)收取滯納金?？吹贸鰜恚瑴{金就是用來給那些壟斷行業(yè)增加部門經(jīng)費(fèi)，即使經(jīng)濟(jì)不景氣，這些部門的人都會(huì)活得非常滋潤(rùn)，我們就沒必要給他們?cè)兕~外送錢了。

　　何況，不按時(shí)繳費(fèi)，還可能因此會(huì)被加入信用黑名單，更加得不償失。

　　盡量將錢存為定期

　　每個(gè)月拿到工資后，必定有一部分(至少是工資的1/3)是用來存的，而且要存成定期，強(qiáng)迫自己按照預(yù)算花錢。雖然最近存款利率下調(diào)幅度很大，但定期的利率會(huì)永遠(yuǎn)大于活期存款。按照最新利率規(guī)定，一萬元一年定期存款利息調(diào)整前為360元，調(diào)整后為252元，仍然大大高于活期36元的年利率。

　　在沒有更好的理財(cái)手段前，不妨選擇零存整取，或者每月新增的中長(zhǎng)期定期。定期存款的收入，至少可以抵消一部分通貨膨脹帶來的貨幣貶值。

　　每月都有定期存款的另外一個(gè)好處就是抑制不必要的消費(fèi)。一般情況下，人們不會(huì)輕易動(dòng)定期存款，商場(chǎng)購(gòu)物也沒辦法使用定期賬戶里的金額；一旦卡被盜，沒有，小偷和騙子也沒辦法用自動(dòng)取款機(jī)或網(wǎng)上劃賬的辦法轉(zhuǎn)移定期賬戶里的錢。

　　不要小看定期存款的這些利息，就像不要因?yàn)槊抗P只收費(fèi)2元就隨便使用自動(dòng)取款機(jī)跨行取款一樣。此外，盡量減少銀行卡的持有數(shù)，除了年費(fèi)外，掛失和補(bǔ)辦的費(fèi)用，以及當(dāng)借記卡內(nèi)余額不足500元時(shí)，都會(huì)有額度不等的錢被銀行扣除。

　　最低的底線是，如果覺得計(jì)算定期存款和花錢計(jì)劃比較麻煩，至少應(yīng)該把錢放進(jìn)銀行，而不是把大筆的現(xiàn)金放在家里，0.36%的年利率雖然少，至少可以抵消一部分各種銀行的不合理收費(fèi)。

　　錢包里放一張兒子的照片

　　美國(guó)有個(gè)叫特倫的人，是一位極力反對(duì)沖動(dòng)消費(fèi)的理財(cái)博客。他把信用卡、兒子的照片以及一張夢(mèng)想中大房子的照片放在一起，這樣每次在購(gòu)物之前，他都不得不三思而行，這個(gè)方法提醒他有強(qiáng)大的理由不去花錢。他還指出，如果手里有錢或者錢包里有信用卡，會(huì)比沒錢或者信用卡時(shí)更容易買東西，所以如果要去一個(gè)有潛在購(gòu)物危險(xiǎn)的地方，比較好只帶少量的現(xiàn)金出門。

　　鑒于他的建議，你也可以弄兩張照片和你的信用卡綁在一起，一張能說明你存錢的目的，比如你的孩子，你的退休生活等等；一張是關(guān)于你目前的債務(wù)，比如你的房子、車子等等，從而可以有效抑制消費(fèi)沖動(dòng)。

　　只刷一張信用卡或者干脆凍結(jié)它

　　即使是兒子(女兒)的照片，也不能完全凍結(jié)信用卡。必須開支的還是要花掉，那么請(qǐng)只刷一張信用卡。因?yàn)榉e分是終身相隨的，與其在很多張卡上留下不多的積分，還要費(fèi)心思去記下不同銀行信用卡每個(gè)月不同的還款日(過期不還超過一段時(shí)間就要計(jì)算利息了)，還不如做某一個(gè)銀行忠實(shí)的卡主，提高積分換點(diǎn)實(shí)惠的東西，也好不斷調(diào)高信用額度。

　　當(dāng)然，最一勞永逸的方式自然是凍結(jié)所有的信用卡，改現(xiàn)金支付。與其等著信用卡積分換來的價(jià)值不高的禮品，也可以將這些錢放在銀行賺利息。何況，信用卡的安全問題仍然最要命，并不是每個(gè)銀行都像平安銀行一樣，愿意承擔(dān)72小時(shí)內(nèi)的所有損失。

　　放棄信用卡后，學(xué)會(huì)記賬，清楚自己每天的花費(fèi)。然后，把那些可以不是必需的花銷用紅筆注出來，避免下次犯同樣的錯(cuò)誤。記賬還有一個(gè)好處，就是在哪天夫妻為開支吵架時(shí)，用事實(shí)說話，證明自己也是為家庭做過貢獻(xiàn)的。

　　存小錢，買大件

　　存錢罐一直是一種保存零錢的好方法，不過現(xiàn)在越來越少的交易會(huì)產(chǎn)生零錢了。即便如此，將手頭的零錢存起來仍會(huì)帶給你一份驚喜，尤其是在零錢不盛行的北方地區(qū)。我曾經(jīng)這樣漫不經(jīng)心地存過三年，后來提著一個(gè)相當(dāng)有分量的布袋子去銀行兌換，收銀員足足數(shù)了兩小時(shí)，換來的錢很像是白得來的。

　　將零錢存進(jìn)一個(gè)賬戶里，這個(gè)辦法連美國(guó)銀行都在使用。這個(gè)方法類似于經(jīng)典的“信封”訣竅，而又不失現(xiàn)代社會(huì)的便利性?？吹介W閃發(fā)光的MacBook在向你招手？立刻準(zhǔn)備一個(gè)“蘋果”購(gòu)物賬戶，一有小錢都存在這個(gè)賬戶，同時(shí)保證不花掉賬戶里的錢。只要你確保這個(gè)銀行賬戶卡不會(huì)過期，你一定會(huì)攢夠買MacBook的錢，而且是非常誠(chéng)實(shí)地買下它，而不是用信用卡透支的方式。