在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候，越是沒有暴富心里的家庭就越能充分利用保險(xiǎn)保障的功效，選擇信譽(yù)好的公司。越是想通過保險(xiǎn)賺錢或有圖便宜心理的家庭，越容易被利益驅(qū)使選擇不適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，反而連遭損失。

　　誤區(qū)：比比哪家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)便宜或者回報(bào)率高就買哪家的保險(xiǎn)

 
 
　　很多讀者來信說喜歡讀我的故事，那么我們還是從一個(gè)故事談起吧……

　　《圣經(jīng)》里《新約：馬太福音》中有這樣一個(gè)故事：

　　一個(gè)國(guó)王遠(yuǎn)行前，交給三個(gè)仆人每人一錠銀子，吩咐他們：“你們?nèi)プ錾?，等我回來，再來見我。”?guó)王回來了，第一個(gè)仆人說：“主人，您交給我的一錠銀子，我已賺了十錠?！庇谑菄?guó)王**他十座城邑。第二個(gè)仆人報(bào)告說：“我已賺了五錠?！庇谑菄?guó)王**了他五座城邑。第三個(gè)仆人報(bào)告說：“我的一錠銀子一直存著，我怕丟失，一直沒有拿出來?！庇谑菄?guó)王命令將第三個(gè)仆人的一錠銀子也賞給第一個(gè)仆人，并且說：“凡是少的，就連他所有的也要奪過來。凡是多的，還要給他，叫他多多益善?！?/P>

　　這就是——“馬太效應(yīng)”。上世紀(jì)60年代，知名社會(huì)學(xué)家羅伯特·莫頓首次將這一社會(huì)現(xiàn)象歸納命名。

　　看看我們周圍，就可以發(fā)現(xiàn)許多馬太效應(yīng)的例子，在買保險(xiǎn)時(shí)，這樣的案例屢見不鮮。

　　案例：

　　瑾瑞媽想給孩子和家人買保險(xiǎn)，可忙了3個(gè)月，比較了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，結(jié)果卻越比越亂，讓她無從下手。

　　“自從有了孩子，對(duì)家庭保險(xiǎn)就格外重視。俗話說貨比三家，保險(xiǎn)也是家里的重要資產(chǎn)，我就花了3個(gè)月的時(shí)間，咨詢了所有的大保險(xiǎn)公司，希望能做出選擇。可是各家公司的說法都不一樣，有的談保障，有的預(yù)期能賺很多錢，有的短期就能拿到錢，還有的與銀行比，利息挺高的。最吸引我的是一家公司拿出了和其他公司的價(jià)格對(duì)比，連連說他們的產(chǎn)品比別家的便宜。還有一家公司拿出了預(yù)期回報(bào)很高的計(jì)劃書，說他們的分紅每年能達(dá)到6%-8%。比銀行可高不少呢，真讓人心動(dòng)?？墒窃绞沁@樣我就越是舉棋不定。結(jié)果到現(xiàn)在了保險(xiǎn)還沒買，真著急?！辫鹨环挼故堑莱隽撕芏鄿?zhǔn)備投保家庭的困惑。

　　專家拆招：實(shí)際的情況是無論在定價(jià)還是在投資回報(bào)上，目前各家公司的差異不大

　　我國(guó)人壽保險(xiǎn)自1997年至今一直實(shí)行的是價(jià)格管制制度。1997年，中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》，將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%-6.5%。1999年，保監(jiān)會(huì)頒布精算規(guī)定，對(duì)定價(jià)基礎(chǔ)和方法做出更加詳細(xì)的規(guī)范。按照此項(xiàng)規(guī)定，我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須采用《中國(guó)生命表》，預(yù)定利率不能超過2.5%。以目前的市場(chǎng)情況看來，各家保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)在價(jià)格上沒有太大的差別。

　　同時(shí)由于保監(jiān)會(huì)在投資渠道上和投資品種的占比上都有嚴(yán)格的監(jiān)管，當(dāng)然從長(zhǎng)遠(yuǎn)看隨著保監(jiān)會(huì)在投資渠道上的放開，實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)穩(wěn)健的公司的投資優(yōu)勢(shì)會(huì)凸現(xiàn)。但從目前情形來看，非分紅或分紅投資產(chǎn)品中的實(shí)際回報(bào)率各家公司沒有太大的差異。

　　“如果各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)是一致的，但是為什么有些公司的產(chǎn)品的價(jià)格確實(shí)比較便宜呢？” 瑾瑞媽疑惑地問。

　　聽到這兒，我反問她：“同樣是汽油，也是國(guó)家統(tǒng)一定價(jià)的，為什么90#、93#、97#價(jià)格會(huì)不同呢？”

　　由于保險(xiǎn)是一種有條件到期使用期權(quán)(在合同約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投保人可以行使權(quán)利得到現(xiàn)金補(bǔ)償或給付)，同樣是意外傷害保險(xiǎn)，賠付的條件、約定的風(fēng)險(xiǎn)、提供的后續(xù)服務(wù)等等都不相同，所以價(jià)格會(huì)不一樣。如果單純的看絕對(duì)價(jià)格高低而不考慮其他條件，很可能會(huì)得不償失。

　　瑾瑞媽似乎有些明白了，“不過，對(duì)于尋常百姓來說，到底應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢？”
　　　
　　

　　專家支招：家庭投保攻略

　　Step 1：選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期計(jì)劃盡量不選擇新成立的公司

　　先看公司的歷史是否悠久，財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健。如中國(guó)人壽、平安、AIG(美國(guó)友邦的母公司)這樣的上市公司，其財(cái)務(wù)狀況每年有財(cái)務(wù)報(bào)表披露，可以參考。
 
　　市場(chǎng)上有許多新成立的合資公司(目前在中國(guó)僅有一家外商獨(dú)資公司)，由于公司較新，通常都打出境外股東的歷史或品牌效應(yīng)。不過值得提醒的是這類公司完全是在中國(guó)重新注冊(cè)成立的合資型企業(yè)，境外的股東也不能控股，選擇時(shí)應(yīng)全面考慮。

　　一般的保險(xiǎn)公司在設(shè)立的10-15年會(huì)出現(xiàn)理賠高峰，所以盡可能選擇經(jīng)營(yíng)超過10-15年的公司，安全系數(shù)會(huì)高些。在2004年8月保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力不足的3 家壽險(xiǎn)公司下發(fā)了監(jiān)管意見書。在網(wǎng)上可以找到相關(guān)信息。

　　Step 2：選擇專業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，切忌投保人情單

　　由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員的素質(zhì)良莠不齊，花時(shí)間選擇一個(gè)好的營(yíng)銷員會(huì)讓你事半功倍——

　　1. 這個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的為人處事風(fēng)格我們喜歡嗎？(未來我們可能要和他相處一輩子呢)

　　2. 他熱愛他的工作嗎？能不能長(zhǎng)期工作下去？跟我的年齡相仿嗎(還是會(huì)很快退休或離職)？

　　3. 最重要的一點(diǎn)，你要清楚，自己的需求到底是什么(可以參考前幾期的專欄文章——媽咪理財(cái)DIY)？

　　4. 他是在全面了解了我的家庭情況后，是依據(jù)我的實(shí)際需要設(shè)計(jì)解決方案嗎(還是僅推銷某個(gè)產(chǎn)品)？

　　5. 他推薦的產(chǎn)品能解決我的財(cái)務(wù)問題嗎(還是僅僅告訴我某產(chǎn)品很劃算)？

　　6. 他能在經(jīng)濟(jì)情況波動(dòng)的情況下，協(xié)助我利用保險(xiǎn)公司的減額付清條款、保單中止條款、保單轉(zhuǎn)化條款等手段減少損失，獲取更多價(jià)值嗎？

　　7. 他能全面配置我的家庭資產(chǎn)嗎？在推薦的投資計(jì)劃中能幫我考慮家庭資產(chǎn)組合嗎(包括現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期資金規(guī)劃、投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)等)？還是僅僅談到回報(bào)率的高低？

　　如果你一時(shí)找不到能完成以上流程的營(yíng)銷員，就要花時(shí)間自己弄懂以上問題了。

　　Step 3：盡快完成家庭投保計(jì)劃

　　完成第一第二步的時(shí)候，家庭的投保流程已經(jīng)完成了大半。而后要做的是：在專業(yè)人士的幫助下，真實(shí)地將家庭財(cái)務(wù)狀況告知，與營(yíng)銷員一起盡快實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)計(jì)劃——填寫投保書：

　　1. 履行如實(shí)告知義務(wù)，將你的健康狀況如實(shí)告知；留下真實(shí)地永久的聯(lián)系方式，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)同我們聯(lián)系。

　　2. 考慮由誰做投保人，因?yàn)樵S多合同的生存給付金是給投保人的，合同的變更也需要投保人同意(這一點(diǎn)在許多的離婚案件中涉及很多。)

　　3. 考慮身故受益人的受益份額分配。全面考慮父母、子女、配偶的生存狀況及自己的責(zé)任。

　　4. 務(wù)必親筆簽名。

　　Step 4：養(yǎng)成良好保險(xiǎn)習(xí)慣，享受快樂安全的生活

　　1. 如果有任何地址或電話的變更，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)營(yíng)銷員。

　　2. 每年邀請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員一起重新審視保險(xiǎn)計(jì)劃，以便在生活、事業(yè)、家庭有變動(dòng)的時(shí)候保險(xiǎn)計(jì)劃都能符合你的需要。

　　3. 要了解自己的計(jì)劃內(nèi)容，如果保險(xiǎn)營(yíng)銷員離職，自己也可以清楚地處理理賠與資金狀況。

　　4. 把保險(xiǎn)營(yíng)銷員當(dāng)作好朋友，因?yàn)樗窃谀闵砗竽苣缅X照顧家人的那個(gè)人。

　　讓我們一起努力，讓適合的保險(xiǎn)計(jì)劃帶給我們更安全幸福的生活吧。

　　專家簡(jiǎn)介

　　陳昱 管理工程碩士，曾任國(guó)際知名投資咨詢公司高級(jí)投資分析顧問?，F(xiàn)任職于某知名美資保險(xiǎn)公司，在該公司創(chuàng)建之初加盟并成為北京第一批區(qū)處經(jīng)理。投身個(gè)人財(cái)務(wù)策劃領(lǐng)域，獲得國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格。由此，陳昱以專業(yè)的財(cái)務(wù)分析策劃引領(lǐng)眾多家庭邁向財(cái)務(wù)自由之路。