又到年底，面臨領(lǐng)了年終紅包如何分配的問題，很多人想到了用這筆錢提前還貸。對此，交行上海分行的理財師提醒市民，提前還貸雖可降低利息支出，賺到利息差，但切忌盲目，可參考以下幾種實際情況量力而行。
 
　　由于取消了住房按揭貸款優(yōu)惠利率，各銀行明年執(zhí)行貸款利率時，允許有一定范圍的浮動。目前，央行公布的貸款基準利率為6.12%，銀行最多可在此基礎(chǔ)上下浮10%，上浮則不設(shè)限。因此滬上各商業(yè)銀行都可能為明年各自的住房按揭客戶制訂相應(yīng)的個人貸款利率方案。

　　舉例，一筆貸款金額50萬元、貸款期限20年的住房按揭貸款，若采用等額本息法，按原利率5.31%計，每月需償還3386元；若按新的基準利率下浮10%即5.51%優(yōu)惠利率計，每月需還3442元，僅比原來多出56元；若按基準利率6.12%計，每月需還3616元，則比原來多出230元。因此理財師認為，對采用基準下浮利率執(zhí)行的借款人，明年還款金額的小幅增加，不會對生活產(chǎn)生較大影響，大可不必急著到銀行去提前還款，但對執(zhí)行基準利率或基準以上利率的借款人，由于利息支出增幅較大，借款人可考慮適當進行提前還款，以減輕還款壓力。

　　未滿一年成本不菲

　　借款人在提前還款前，還必須考慮提前還款的成本。如有的銀行規(guī)定，借款人還款期限超過1年，才可向申請?zhí)崆皟斶€貸款。這樣借款人就不能在1年內(nèi)提前還款。又如有的銀行規(guī)定，借款人在1年內(nèi)提前還款，需支付提前還款金額1%的違約金，若借款人提前償還50萬元，就需要支付高達5000元的違約金，相當于在現(xiàn)行利率下，20年還款周期中近3個月的利息，因此成本相當高。這種情況下，借款人完全可再等上幾個月，在貸款期限滿1年后再提前還款，就可不必支付額外的違約金，節(jié)省了提前還款成本。

　　量力而行提前預約

　　借款人是否提前還款，首先應(yīng)根據(jù)自己資金需求來安排。若借款人有結(jié)婚生子打算，將積蓄用于提前還款，則會影響未來生活；若有投資偏好，一旦行情看好，可能錯過良好的收益機會，比較好先比較一下提前還款帶來的機會成本和機會收益，就能心中有數(shù)了。其次還應(yīng)充分考慮自己的實際還款能力，量力而行。如果僅因為利率小幅上升就提前還款，而忽視了外來不確定因素對資金的需求，則會影響到自己的生活質(zhì)量，得不償失。

　　年關(guān)將至，各銀行提前還款量出現(xiàn)了一定程度增長，辦理提前還款的客戶開始排起了長隊。因此對年底確有提前還款打算的市民，應(yīng)提早向原貸款銀行預約，銀行將根據(jù)進度，為借款人辦理提前還款的手續(xù)。據(jù)悉，交行有關(guān)人士還否定了市場上關(guān)于“1年只能提前還款1次”的說法，其實1年中的任何銀行工作日，銀行都受理申請?zhí)崆斑€款。大可不必擠在年底最繁忙的這幾天還款。