讀者汪先生來(lái)電咨詢：他今年36歲，孩子3歲，自己開(kāi)文具店，有一套二手房，有15萬(wàn)元存款，保險(xiǎn)開(kāi)支6000元/年，年收入12萬(wàn)元，生活開(kāi)支4萬(wàn)元左右，請(qǐng)幫助理財(cái)。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行理財(cái)師丁潔：根據(jù)汪先生提供的信息，我想從以下幾方面來(lái)給出建議。

　　首先，汪先生年收入12萬(wàn)，生活開(kāi)支4萬(wàn)，保險(xiǎn)開(kāi)支6000元，合計(jì)開(kāi)支4.6萬(wàn)，年盈余7.4萬(wàn)，分?jǐn)偟礁髟拢瑒t盈余約6000元。可做基金的定期定額投資，進(jìn)行財(cái)富的積累。基金的定期定額投資是指在固定時(shí)間間隔以固定金額投資基金，一般可以不在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，但必須經(jīng)過(guò)一段長(zhǎng)時(shí)間才看得出成效，比較好能持續(xù)投資三年以上。定期買入定額、不同份額數(shù)的基金，以同樣的投資金額來(lái)看，當(dāng)基金凈值上漲時(shí)，買到的基金份額數(shù)較少；當(dāng)凈值下跌時(shí)，所買到的基金份額數(shù)則較多。這樣一來(lái)，“上漲買少、下跌買多”，長(zhǎng)期下來(lái)就可以有效攤低成本，也可以積累財(cái)富。

　　其次，汪先生今年36歲，存款15萬(wàn)，屬于可承受較大風(fēng)險(xiǎn)的年齡，根據(jù)“80定律”，即風(fēng)險(xiǎn)占總資產(chǎn)的合理比重，等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)的規(guī)律持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。建議汪先生可以持有部分高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的股票；部分一般風(fēng)險(xiǎn)，較高收益的股票型基金和混合型基金，如農(nóng)行即將發(fā)行的景順內(nèi)需增長(zhǎng)二號(hào)。通過(guò)此類投資獲得20%左右的收益。

　　汪先生有一個(gè)3歲的孩子，屬于家庭形成期1-5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定，重點(diǎn)應(yīng)為合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%保本且流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。在未來(lái)的2-3年內(nèi)，汪先生可以通過(guò)兩年來(lái)的投資和合理積累獲得的盈余來(lái)置換房產(chǎn)，購(gòu)置汽車。